Олександр Тараєв, Торонто.
У цій статті я вирішив почати з азів. Я вже роки працюю в цьому бізнесі і бачу, що люди в Канаді губляться і не розуміють до кінця нюанси і переваги різних рахунків, таких як TFSA, GTFSA, RRSP, GRRSP, RESP, RDSP, RIF, LIRA, LIF, Non-Registerd account та ін. Якщо чесно, думаю, я і сам би заплутався у них, якби не працював у цій індустрії. У більшості випадків люди бояться визнати, що погано розбираються у цих рахунках, і намагаються показати, що вони і так все це знають. В результаті, багато людей навіть не пробує сісти і розібратися в усьому цьому, і, як результат, приймає необачні рішення, які в кращому випадку призводять до недоотримання вигоди, а в гіршому – до збитків. У цьому нікого звинувачувати не можна. Канада – країна емігрантів. Коли люди приїжджають сюди, вони в першу чергу зайняті тим, щоби прогодувати сім’ю, встати міцно на ноги. Їм часто нема коли займатися вивченням всіляких фінансових стратегій.
І навіть ті, хто народився і виріс тут, часто не розуміються на цьому, тому що не отримали відповідних знань у школі чи коледжі.
Актуальність
Перш ніж перейти до більш детального аналізу деяких рахунків, треба наголосити на головному і водночас простому факті, що тут в Канаді тримати свої заощадження на Chequing або Savings accounts, або в яких-небудь Guaranteed Investment Certificate (GIC, або, по-простому, депозит) під 2% річних – це гарантована втрата грошей.
Тут все дуже просто – купівельна спроможність ваших заощаджень йде вниз за рахунок інфляції, яка становить 3,6% на рік (це середня річна інфляція в Канаді з 1934 року). Зрозуміло, ваші заощадження повинні приносити мінімум 3,6% доходу на рік, щоб хоча би не завдавати вам збитків.
Що таке TFSA?
Отже, що ж таке Tax Free Savings Account (TFSA) і з чим його їдять? По суті, це один з тих рахунків, де люди можуть тримати свої інвестиції – у вигляді акцій (stocks), облігацій (bonds), спільних, індексних та інших фондів (mutual funds, index funds, ETFs, Money Market funds), тих самих GICs, або навіть у вигляді готівки (cash). Уряд Канади запустив TFSA в 2009 році і щороку встановлює ліміт (він називається contribution room), тобто, скільки саме людина може покласти грошей на цей рахунок у відповідному році. У 2018 році цей ліміт становить $5500. Всього з 2009 року кумулятивний ліміт вже склав $57500. З моменту заведення цього рахунку у вас почне рости contribution room. Якщо ви тільки відкриваєте цей рахунок, або у вас їх декілька в різних фінансових установах і ви не пам’ятаєте, скільки і куди ви поклали, зателефонуйте в CRA за номером 1-800-959-8281, щоби впевнитися в деталях. Знайте, що вони іноді помилково можуть дати вам більший contribution room, ніж повинні (я б не сперечався з ними і не доводив, оскільки вам на руку мати більше room). Відкрити цей рахунок можуть усі резиденти Канади, кому виповнилось 18 років, і в кого є SIN.
Переваги TFSA
Привабливість TFSA в тому, що він абсолютно не обкладається податком (як до смерті, так і після смерті). Він досить гнучкий – гроші можуть бути зняті з нього в будь-який момент, і contribution room буде відновлений 1 січня наступного року – ви можете покласти гроші назад. Будь-який приріст інвестицій в TFSA не обкладатиметься податками (навіть якщо ваша $1000 перетвориться на $1М, незалежно від того, який саме інвестиційний дохід ви отримали – interest, dividends або capital gains). Зняття грошей з TFSA ніяк не вплине на вашу державну пенсію чи бенефіти (наприклад Old Age Security (OAS) benefit або Age Credit), оскільки доходи з такого рахунку не розглядаються як taxable income. Ваші спадкоємці також успадкують його tax free.
Хто може допомогти?
Коли працюєш з TFSA, потрібно враховувати багато нюансів, і в цьому вам повинен допомогти ваш фінансовий консультант. Бо кожна ситуація – дуже індивідуальна. У наступній статті я допоможу вам розібратися в інших видах інвестиційних рахунків. Дуже вас прошу, витрачайте кілька годин вашого часу на місяць, щоб зустрітися і поговорити з вашим фінансовим консультантом – все втримати в голові дуже складно.
Щоб призначити зустріч зі мною (консультація безкоштовна), телефонуйте моїй помічниці Ірині Медяній на 416-491-7400, ext. 6224 (вона пояснить вам, що потрібно підготувати для зустрічі). Будь ласка, дайте знати їй, де саме ви дізналися про нас і що саме ви хотіли би обговорити. Будемо раді вам допомогти та співпрацю-вати з вами!
Share on Social Media
